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　　日前，上海各商業(yè)銀行關于“國十五條”中的房貸落地細則已相續(xù)出臺，并將進入具體執(zhí)行階段，而北京的信貸細則也在積極醞釀中。

　　盡管北京的信貸細則并未最終公布，但據(jù)上海浦東發(fā)展銀行某高層表示，由于北京與上海同屬于一線城市，相比較而言，兩地的具體信貸細則并無實質(zhì)不同，僅在抵押物以及抵押程序上稍有區(qū)別。

　　正如事先爭議中的那樣，新出臺的細則中圍繞“自住”、“套型建筑面積90平方米”等細節(jié)而執(zhí)行貸款成數(shù)的不同，成了各家銀行信貸政策變化的聚焦點。

　　房貸細則頻出

　　“浦發(fā)行對于‘國六條’的落地細則早已出臺，具體意見也下發(fā)到各地分行執(zhí)行。具體細則，不方便向外界透露?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行某高層向記者表示，“但可以肯定的是，浦發(fā)行在細則執(zhí)行層面將會比任何一家股份制銀行都要嚴格?！?

　　顯然，日前外界對于浦發(fā)行個人按揭1．26億騙貸事件的關注度使其在執(zhí)行調(diào)控細則中顯得頗為謹慎，上述浦發(fā)行高層甚至強調(diào)：“商業(yè)銀行和宏觀調(diào)控精神再作博弈，將無益于商業(yè)銀行的風險控制?！?

　　記者輾轉(zhuǎn)從另外渠道了解到，目前浦發(fā)行總行下達給北京分行的執(zhí)行標準頗為嚴格：首套住房面積在90平方米以上的貸款時，最高可貸七成，而第二、第三套住房只能給予六成貸款，除此之外，5年期的執(zhí)行利率也將按照6.39%來計算。

　　對于頗有爭議的“自住”等細則，中國農(nóng)業(yè)銀行總行某相關研究人士表示，“目前，建設部并未對‘自住’、‘套型建筑面積90平方米’等相對模糊概念作出解釋，因此各個商業(yè)銀行只能按照自己理解來執(zhí)行。”

　　據(jù)悉，光大銀行上海分行對于“自住”的具體執(zhí)行標準是購買3套（含）以內(nèi)住房的算自住。而此前關于“套型建筑面積”與房地產(chǎn)開發(fā)商在售房時所提供的“建筑面積”兩者間的差異，光大將統(tǒng)一按照建筑面積90平方米來執(zhí)行。

　　而工商銀行上海分行除了對首套住房面積在90平方米以上的貸款，貸款人最高可貸七成外，對辦理第二、第三套住房，給予貸款人的貸款成數(shù)以每套5%遞減；中行對第三、第四套則依次遞減10%的貸款成數(shù)，對第四套住房的貸款客戶，將上浮房貸基準利率。

　　顯然，相對于國有商業(yè)銀行而言，股份制銀行顯然在制定執(zhí)行細則時更為靈活。

　　值得一提的是，包括工商銀行、民生銀行在內(nèi)的多家銀行對非上海戶籍人士的住房貸款也開始謹慎起來，要求貸款人出具相關在滬工作生活的證明，若無法證明有穩(wěn)定收入來源，銀行將拒絕放貸。

　　除此之外，各家商業(yè)銀行都有不同程度的輾轉(zhuǎn)之道。

　　據(jù)記者了解，中行北京分行在辦理第三套住房貸款時，原則上只給予六成貸款成數(shù)，但會依據(jù)貸款人目前職業(yè)性質(zhì)和家庭收入狀況靈活規(guī)定。

　　“中行這樣做的目的是在于開拓自己的優(yōu)質(zhì)客戶資源。雖然是市場與政策的博弈，但對于商業(yè)銀行來講，也是市場環(huán)境下的應變之道?！北本煼洞髮W經(jīng)濟學院金融研究所教授賀力平表示。

　　“按揭業(yè)務是公認的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各商業(yè)銀行都會在不違背‘國十五條’調(diào)控規(guī)定和保持自身按揭業(yè)務不受太大影響的前提下，尋找平衡點?！北本﹤ゼ野步莘课葙J款擔保公司總經(jīng)理康勝表示，“由于二手房市場大多為90平方米以下的建筑面積，而交易雙方也多為自住。對于商業(yè)銀行來講，未來的房貸增長點會逐步轉(zhuǎn)移到二手房市場。”

　　執(zhí)行為重

　　雖然，此次調(diào)控后各家商業(yè)銀行的執(zhí)行力度較以往都有不同程度的提高。央行上海總部也指出，5月底房地產(chǎn)調(diào)控實施細則出臺后，監(jiān)管當局的監(jiān)管力度和房地產(chǎn)市場供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整對未來商業(yè)銀行個人住房貸款的走勢將產(chǎn)生較大的影響。但就目前的態(tài)勢對市場的影響似乎還并不明顯。

　　央行上?？偛啃陆l(fā)布的上海貨幣信貸運行情況顯示，5月份滬上中資金融機構(gòu)個人住房貸款止跌回升，當月微增1.38億元，同比少增19.4億元，扭轉(zhuǎn)了連續(xù)10個月的跌勢，出現(xiàn)小幅回升。

　　從北京市場看，從5月29日到6月26日，住宅期房網(wǎng)上日均簽約量為497套。這與宏觀調(diào)控前沒有很大差距。但售價在8000元/平方米以下的住宅銷售量卻在不同程度增加。

　　“這次上海一些商業(yè)銀行的細則確實比以前要嚴格，但是上海的市場一直以來運行就比較平穩(wěn)，目前各個商業(yè)銀行出臺的一些細則也不會對市場造成太大的影響。即便有影響也只是經(jīng)歷正常的市場觀望階段，相信市場復蘇不需要太長時間?！鄙虾３情_集團總經(jīng)理倪建達認為。

　　那么，信貸政策究竟能在抑制炒房方面發(fā)揮怎樣的作用呢？