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    擴(kuò)大消費(fèi)需要多管齊下——大力推進(jìn)消費(fèi)信貸　努力增加農(nóng)民收入　完善社會(huì)保障體系

    訪談嘉賓

    馬蔚華委員（招商銀行行長(zhǎng)）

    郭國(guó)慶代表（中國(guó)人民大學(xué)教授）

    吳 焰委員（中國(guó)人保集團(tuán)總裁）

    擴(kuò)大內(nèi)需是應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊，保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要措施。如何擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)，增強(qiáng)人們消費(fèi)的意愿和信心？不僅全社會(huì)關(guān)心，更是兩會(huì)代表委員熱議的話題。

    完善金融創(chuàng)新 發(fā)展消費(fèi)信貸

    馬蔚華：多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)告訴我，要擴(kuò)大消費(fèi)，必須加快推進(jìn)消費(fèi)信貸，大力發(fā)展信用卡。據(jù)我了解，信用卡的興起，正是上個(gè)世紀(jì)30年代美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條后為刺激消費(fèi)而發(fā)展起來(lái)的。信用卡由于使用方便，具有透支功能，還有50天的免息還款期，對(duì)于擴(kuò)大消費(fèi)非常有用；特別是信用卡還款還可以分期還款，對(duì)那些一時(shí)資金緊張的消費(fèi)者能解“燃眉之急”，我們的一些小企業(yè)主客戶其信用卡使用頻率非常高。

    記者：日前，為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)政策，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了十條措施，其中就提到，“要加大對(duì)汽車、家電等消費(fèi)信貸的支持，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新保單質(zhì)押等相關(guān)產(chǎn)品，促進(jìn)拉動(dòng)內(nèi)需?！蹦敲矗y行在其中要發(fā)揮怎樣的作用？

    馬蔚華：去年國(guó)家啟動(dòng)4萬(wàn)億元的投資計(jì)劃，主要投向了鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，我認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行在此發(fā)揮了主力軍的作用，而發(fā)展住房、汽車、家電等消費(fèi)信貸，中小商業(yè)銀行則大有可為。

    實(shí)體經(jīng)濟(jì)受國(guó)際金融危機(jī)沖擊的影響，今年將逐漸反射到銀行體系，但我們有信心戰(zhàn)勝困難。去年在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，招行干了兩件漂亮事：一是收購(gòu)香港永隆銀行；二是在紐約開(kāi)設(shè)了分行，在華爾街被譽(yù)為“為寒冬中的市場(chǎng)送去一絲春風(fēng)”。這些都為招商銀行未來(lái)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

    記者：在擴(kuò)大消費(fèi)信貸方面，招行今年有何動(dòng)作？

    馬蔚華：今年招商銀行將大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。我們不再追求發(fā)卡量，更加重視消費(fèi)價(jià)值，將通過(guò)向消費(fèi)者提供更好的服務(wù)、更豐富多彩的產(chǎn)品鼓勵(lì)大家消費(fèi)。當(dāng)然，要想更好地發(fā)展消費(fèi)信貸，還需要有關(guān)政策的支持，比如信用卡呆壞賬的核銷，以及改善信用卡的用卡環(huán)境，加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)等。

    增加農(nóng)民收入 擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)

    記者：相對(duì)于招行主要以城市客戶為服務(wù)對(duì)象，在廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，如何才能有效地啟動(dòng)消費(fèi)？

    郭國(guó)慶：擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)，要從增加農(nóng)民收入入手。農(nóng)民收入增加了，購(gòu)買力才能提高，才能形成消費(fèi)需求。在這個(gè)基礎(chǔ)上，再輔以“家電下鄉(xiāng)”等鼓勵(lì)性配套政策，內(nèi)外兼施，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)就能產(chǎn)生明顯效果。

    記者：近幾年，大家比較關(guān)心擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)和加快城市化進(jìn)程的關(guān)系，你怎么看？

    郭國(guó)慶：從某種程度上說(shuō)，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)依靠的正是城市化進(jìn)程。比如在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)民向社區(qū)集中，村與村實(shí)現(xiàn)合并，出現(xiàn)了“大村莊”。在“大村莊”的建設(shè)中，要修路、蓋學(xué)校、建醫(yī)院、修給排水系統(tǒng)等基礎(chǔ)性服務(wù)設(shè)施，這本身就是城市化進(jìn)程的初始階段。在這一過(guò)程中，農(nóng)民通過(guò)用土地使用權(quán)入股、參與村莊建設(shè)等方式獲取收入，使購(gòu)買力得到提高，對(duì)于拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)不無(wú)益處。

    記者：去年一些省份出現(xiàn)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)潮，青年農(nóng)民工返鄉(xiāng)能否成為拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)的有利因素？

    郭國(guó)慶：我認(rèn)為，要充分發(fā)揮返鄉(xiāng)農(nóng)民工的優(yōu)勢(shì)，讓他們成為擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。比如，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工直接參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和管理。在新技術(shù)應(yīng)用、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸和銷售等方面，返鄉(xiāng)農(nóng)民工有在城市長(zhǎng)期積累的知識(shí)，充分發(fā)揮他們的優(yōu)勢(shì)并加以引導(dǎo)，并依照各地情況開(kāi)發(fā)新的就業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)促進(jìn)就業(yè)來(lái)增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民購(gòu)買力。

    完善保障體系 增加即期消費(fèi)

    記者：根據(jù)有關(guān)調(diào)查，居民儲(chǔ)蓄的意愿較高，而消費(fèi)的意愿相對(duì)不足，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是人們希望預(yù)留更多的錢以備未來(lái)醫(yī)療、子女教育所需。如何改變這一現(xiàn)象，增強(qiáng)人們消費(fèi)意愿？

    吳焰：我認(rèn)為應(yīng)該加快完善社會(huì)保障體系。這是穩(wěn)定人們未來(lái)預(yù)期、提振消費(fèi)信心、擴(kuò)大即期消費(fèi)需求的根本舉措。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障體系的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，參保人數(shù)較快增長(zhǎng)，覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障體系初具規(guī)模。但是，在加快推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)上，社會(huì)力量特別是保險(xiǎn)機(jī)制的作用發(fā)揮得還不夠。

    保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，應(yīng)該在完善社會(huì)保障體系方面大有作為。通過(guò)發(fā)展養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)，在基本社會(huì)保障基礎(chǔ)上，能有效提升人們的保障程度和水平，可顯著改善人們的支出預(yù)期，從而把更多的預(yù)防性儲(chǔ)蓄投入到即期消費(fèi)中。

    記者：那么，保險(xiǎn)業(yè)如何參與醫(yī)療保障體系建設(shè)？