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概要： 編者按：相信每一個女孩子都想擁有很多的漂亮衣服，鞋子，和無數(shù)的新奇東西，可是每個人都做月光族的滋味可不好受，下面這個女孩子就是一個購物狂，如何能夠在理性的消費前提下，華麗轉(zhuǎn)身成為小富婆呢?控制隨意消費，計劃投資應(yīng)該可以解決她的問題。 1?；厩闆r：我今年26歲，是個單身MM，畢業(yè)后就作了初中教師，工作穩(wěn)定，自己在外工作，獨立生活。
1.基本情況：我今年26歲，是個單身MM，畢業(yè)后就作了初中教師，工作穩(wěn)定，自己在外工作，獨立生活。
父母不用我供養(yǎng)，各自有百平住宅一套。事業(yè)單位退休人員。醫(yī)保社保齊全，還分別購置了大病險。他們家庭月收入總計超過1萬。
福利方面，五險一金，單位繳納。商業(yè)保險父母給買了，貌似是大病險和99洪福。年保費1萬，還有10年(忘了已繳多少年)。公積金帳戶余額1萬5。
2.財務(wù)情況
收入情況: 月應(yīng)發(fā)工資3000 實發(fā)工資2000 月公積金賬戶入賬1100。(09年才調(diào)的，之前我的工資每月實際拿到的06年650，07年850，08年1000)。年末時有暖氣補貼1300，其他的不確定。
支出情況: ……浪費了……月光，真正衣食住行方面花費不大。
節(jié)余情況: 無
資產(chǎn)配置: 住房93平 市價40萬(父母買的，我的產(chǎn)權(quán))，信用卡負(fù)債9000，借給別人2000，
3.理財目標(biāo)給自己添點嫁妝
短期目標(biāo)：09年末償還債務(wù)，有2萬的積蓄。2010年末，能有4萬的積蓄。
4.存在問題
通過以上自己整理財務(wù)信息，你發(fā)現(xiàn)自己在理財上存在什么樣的問題，希望通過理財咨詢解決哪些問題和達(dá)到什么樣的效果。
因為不確定什么時候是不是有對象結(jié)婚，所以不確定自己的錢是用來投資，還是用作嫁妝。本來想購買一個40平左右小戶型，然后把現(xiàn)在的住房出租，然后加上父母答應(yīng)資助的5萬付首付，公積金貸款。不過，發(fā)現(xiàn)買房子就沒錢結(jié)婚，父母不可能兩項都有錢資助。
我希望能夠解決現(xiàn)在的財務(wù)困境，改正自己的不良消費習(xí)慣。并且有一個健康合理的理財計劃，傾向于穩(wěn)健保守，不善于冒風(fēng)險。
特約ops理財工作室理財師分析和建議：
首先要告訴你的是，你的理財目標(biāo)不可能實現(xiàn)。從現(xiàn)在到09年底還有14個月，你要償還9000元的債務(wù)，希望有2萬元的積蓄，總計是29000元，算上你能獲得的兩次暖氣補貼2600元，假設(shè)2000元的借出款能拿回來，則你需要積累24400元，平均每個月要攢出來1742元。而你現(xiàn)在實發(fā)工資2000元/月，除非你能夠只消費258元?？梢悦?？
用同樣的方法，你自己算一下2010年的目標(biāo)，需要每月積蓄多少，能達(dá)到不。
不要有挫折感，因為你從每月零節(jié)余的狀況給自己定了一個過高的目標(biāo)，按照這個目標(biāo)去爭取了，只能會更有挫折感。
務(wù)實的做法是在零節(jié)余和過高目標(biāo)之間找到一個可實現(xiàn)的點。然后把這個目標(biāo)分解到每個月，用每個月的預(yù)算約束自己，一個月一個月地往下進(jìn)行，才能離目標(biāo)越來越近。
你現(xiàn)在首先需要解決的是月光的問題，造成月光的原因是隨意性消費。
消費規(guī)劃是家庭理財規(guī)劃的八大重要方面之一，但是提起消費規(guī)劃我們更多關(guān)注買房、買車等大宗消費。其實特別對個人和年輕家庭來說，日常消費是財務(wù)支出的主要部分，所以日常消費的控制才是財務(wù)管理的重要部分，處理不好這部分消費，會直接影響個人和家庭理財規(guī)劃的各個其他方面。一個處于“月光“狀態(tài)的朋友，正陷于糟糕現(xiàn)金流狀況的困擾，肯定做不好現(xiàn)金管理，哪里還有能力對未來進(jìn)行長期投資，所以也就談不上個人和家庭資產(chǎn)的長期穩(wěn)定發(fā)展啦。
那么日常消費的管理對很多朋友來說咋就這么難呢？其實無非“掙地少”和“花地多”這兩方面的原因，一位理財專家說過：“財務(wù)有困難的朋友，通常不是因為掙地少，而是因為花的多”。所以，我們來重點分析一下關(guān)于“花地多”。
其實發(fā)生了“花地多”的現(xiàn)象很正常，“月光”的朋友不需要很自責(zé)。因為當(dāng)你走在商場里，你目光觸及的每一件商品，它的背后都涉及到了一大群人，設(shè)計、制造、運輸、銷售，各個環(huán)節(jié)所有人的投入都希望獲得回報，這個回報發(fā)生在你掏錢或刷卡那一刻。為了促成這一刻的實現(xiàn)，廠家、商家聯(lián)合在一起，已經(jīng)動用了最優(yōu)秀的資源，進(jìn)行了全方位的精心策劃。從商品的包裝，櫥窗里的燈光，商店的布局，到美女帥哥服務(wù)員的熱情服務(wù)；各種各樣的打折促銷、反季節(jié)銷售、積分、會員優(yōu)惠；走在大街上，放眼望去，除了很少的交通警示，其余的全是廣告，回答家里，更多的電視、廣播廣告等著你。
據(jù)說一位心理學(xué)老師去買燃?xì)庠睿M(jìn)了一個很大的家電商場后，直奔一個牌子的柜臺，買完回家后自己想一想也奇怪：為什么就買的這個牌子，別的牌子我看都沒有興趣看？直到第二天上班時，才注意到他等車站臺的對面就有一個很大的那個牌子的燃?xì)庠顝V告，于是驚呼那個廣告原來已經(jīng)進(jìn)入了自己的潛意識。
原來許多東西是早就設(shè)計好了的，那么多的廣告精英，那么強大的促銷團(tuán)隊，那么高明的銷售策略，都瞄準(zhǔn)了我們一個個弱小的個體。心理學(xué)老師應(yīng)該深諳此道吧，卻也無意識中著了道兒。所以，你變成“月光”，委屈什么呀？
這樣就很好地解釋了為什么許多朋友的沖動型消費，在商場里一眼看到喜歡的不得了，買回來才發(fā)現(xiàn)實際沒有那么好，原來家里已經(jīng)有了一大堆。因為，你“中計”了，你瀟灑刷卡的那一瞬間，除了又微微拉動了GDP，也讓躲在暗處的一干人笑了。
記賬是個控制的好方法，建議盡快還掉信用卡里的欠款，停止使用信用卡。
關(guān)于買房，首先要自己做好未來的打算，畢竟理財規(guī)劃的是個人未來的生活。通常來講，26歲的女孩應(yīng)該為自己的結(jié)婚做準(zhǔn)備的。況且，不論是明年或者后年還是什么時候，你的Mr.Right早晚會出現(xiàn)，那個時候兩個人要一起整合各自擁有的資源共同組建家庭，現(xiàn)在持有現(xiàn)金資產(chǎn)無疑那時候有了更多選擇的空間。而且，如果貸款買房，后期的逐月還貸會使你更沒有節(jié)余的能力。
當(dāng)然，反過來說，逐月還貸也可以成為你強制積蓄的一種方式，有了兩套房，出租一套會帶來收入。問題是，貸款是要給銀行利息的，房子租金是否能趕的上每月還貸額？
個人以為，只要你能有效控制自己，找到一種合適的方式堅持每月合理節(jié)余，不買房是對的?？紤]收益的話，你目前93平米的房自己一個人住，是否可以部分出租？甚至把大房子租出去，自己找個小的、租金合適、離工作地近的，都是可以做的選擇。
以上意見供你參考，當(dāng)然這些只是些零散的建議，不是完整的理財規(guī)劃。在你有了穩(wěn)定節(jié)余，已經(jīng)有一定數(shù)目的積累時，未來生活也有了更多可預(yù)測的因素時，應(yīng)該在資產(chǎn)配置和投資組合上做更詳細(xì)的規(guī)劃，以便指導(dǎo)家庭財務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。（上海裝潢網(wǎng)）
